Maisons fissurées par la sécheresse : le risque que personne ne voit dans une maison vide

C’est devenu le premier risque climatique du logement français, et le plus silencieux. Le retrait-gonflement des argiles — ce phénomène par lequel un sol argileux se rétracte en période de sécheresse puis regonfle avec les pluies, faisant travailler les fondations — expose environ 10,5 millions de maisons individuelles en France. Il représente déjà 40 % du coût du régime des catastrophes naturelles depuis 2017, et la Caisse centrale de réassurance anticipe un doublement de la facture annuelle d’ici 2050.

Un sinistre qui ne fait aucun bruit

Contrairement à une fuite ou à une effraction, la fissuration ne se signale pas. Elle progresse sur des saisons entières : une microfissure au-dessus d’une fenêtre en juillet, un carrelage qui claque en septembre, une porte qui ferme mal au printemps suivant. Dans une maison habitée, on la voit s’installer et l’on réagit. Dans une résidence secondaire visitée trois fois par an, on la découvre quand elle est traversante — c’est-à-dire quand la réparation change d’ordre de grandeur.

Le point sensible, c’est que la garantie ne couvre que les désordres compromettant la structure ou l’habitabilité : fissures traversantes sur murs porteurs, désordres aux fondations, déformations empêchant la fermeture des ouvrants ou l’étanchéité. Les garages non accolés, terrasses et piscines en sont exclus. Attendre que le dommage devienne « assez grave » pour être indemnisé est donc une très mauvaise stratégie : entre-temps, la maison s’abîme et la vôtre peut se retrouver en dehors des critères de reconnaissance de l’épisode.

Comment fonctionne l’indemnisation

Le mécanisme repose sur une reconnaissance commune par commune : un arrêté interministériel constate l’état de catastrophe naturelle pour un épisode de sécheresse jugé significatif, selon des seuils d’humidité des sols mesurés par Météo-France. Sans arrêté visant votre commune sur la période concernée, pas d’indemnisation au titre du régime CatNat — d’où l’importance de suivre les publications au Journal officiel, ce que peu de propriétaires éloignés font.

Une fois l’arrêté publié, la déclaration ouvre un délai de deux mois pour la proposition d’indemnité, puis un mois pour le versement. La franchise légale est de 1 520 €. Et depuis le décret du 5 février 2024, applicable aux sinistres survenus depuis le 1^er janvier 2024, deux obligations nouvelles pèsent sur le propriétaire : affecter l’indemnité aux travaux préconisés par l’expertise, et informer l’acquéreur, en cas de revente, des rapports d’expertise et des travaux recommandés non réalisés.

Cette dernière disposition mérite d’être soulignée : une maison fissurée non réparée devient un sujet de transparence obligatoire à la vente. Le sinistre non traité ne se dilue plus dans le temps, il se transporte dans l’acte.

Ce qu’un propriétaire éloigné peut faire

Trois choses, toutes simples. D’abord, documenter l’état initial : une série de photos datées de chaque façade et des points sensibles (angles d’ouvertures, jonctions de murs, dallages) constitue la référence contre laquelle toute évolution se mesure. Ensuite, suivre l’évolution dans le temps — c’est la comparaison entre deux photos à six mois d’écart qui révèle une fissure qui travaille, pas l’observation isolée. Enfin, ne pas différer la déclaration une fois l’arrêté publié pour sa commune.

Un service de passages réguliers avec rapport photo horodaté produit exactement cette matière, sans effort de votre part : c’est l’un des points de contrôle systématiques de Seconde″ sur les 36 communes de notre secteur. Les vieilles maisons de Bresse, bâties sur des terrains argileux, sont particulièrement concernées.

Ces informations sont données à titre indicatif et reflètent l’état de la réglementation à la date de publication. Consultez votre assureur pour votre situation particulière.

Pour aller plus loin : les cinq risques de l’hiver, Seconde″ et l’ensemble de nos activités.

Cet article fait partie de notre dossier Résidence secondaire : le guide complet du propriétaire éloigné.